关于国有企业优化发展补充医疗保险的分析与思考 来源:中国劳动保障报  作者:郭毅飞 日期:2020-05-13

  一些国有大型企业很早就建立起补充医疗保险制度,有效弥补了基本医疗保障制度的空白。随着国家经济形势的变化,企业补充医疗保险需要进一步优化提升,才能更好地发挥维护员工医保权益的作用。

  从国有企业现行的补充医疗保险政策执行情况看,可以从覆盖面、保障度、高效性和持续性四个维度进行评价。

  覆盖面指的是参保人员的范围。大部分国有企业是将参加了基本医疗保险的在职及离退休人员纳为补充医疗保险的参保对象。个别企业还将员工的家属子女也纳入了补充医疗保险的范畴,这样在经济效益下行的情况下,补充医保的基金也会比较紧张,对于政策的长期开展及保证现有员工的待遇会造成一定影响。

  保障度指的是补充医疗保险资金利用的程度。在石油天然气、煤炭这种传统型的企业中,多从事有毒有害工种,职业病和意外发生的概率较大;加之员工平均年龄偏大,区域饮食习惯等影响因素,罹患高血压、心血管等慢性病的人群基数很大。没有针对性的普惠保障方案,使得补充医疗保险不能精准匹配员工的医疗需求,企业补充医疗保险资金经常处于拮据的状态。

  高效性指的是项目分类设置的范围。由于受行业的限制,国有企业在医疗保障方案及项目的设置选择上,与专业的商业保险公司相比,合理性有所欠缺。企业把主要资金用于患病后的医疗救助,对疾病防护、心理疗愈、评估咨询等健康管理方面的关注度不足,存在重医疗福利、轻健康福利的现象。

  持续性是针对补充医疗保险基金的统筹层次来说的。目前一些大型国企公司实行的补充医疗保险模式,基本都是地区二级企业属地自行管理,由于统筹层次低,老龄化的程度加快,慢性病人数增加等原因,基金累计结余逐年减少,甚至有的企业收不抵支,影响到了政策的可持续性。

  已经建立补充医疗保险制度的国有企业,为了让参保员工享受到更多的企业红利,满足其更长久的医保需求,应积极探索其优化发展的新举措。

  第一,政策稳定与动态调整相结合。根据国家相关规定,企业补充医疗保险资金提取比例最高不超过5%。国有企业应每年结合自身的实际经营状况确定提取比例,按本企业上年度工资总额的一定比例提取,从成本或费用中列支。如果在基金较为充足的情况下,可以考虑以适当的方式将家属子女等适度纳入补充医疗保险的参保范围,以减轻员工家庭医疗负担。

  第二,企业管理与市场机制相结合。国有企业补充医疗保险应积极探索建立商业保险投保机制,并逐步向商业保险投保模式过渡。可以设立内部保险公司,选择第三方商业健康保险公司、再保险公司和保险经纪公司,共同组成一个专业化的运营管理机构,确保企业补充医疗保险商业保险投保持续运行。谨慎选择并合作开发能够适应新形势的保险种类,具体方案要结合参保人员的大数据和企业经营状况来确定。

  第三,基础保障与精准施策相结合。国有企业要尽可能按照大数法则,通过资金上转的方式提高补充医疗保险的统筹层次,以增强基础保障的能力,降低资金支付的风险。国有企业在引入商业保险模式后,运营到一定程度,可以考虑“一人一策”的个性化参保方案,即参保人员在补充医疗保险保额限制的范围内,根据自己的年龄、身体状况及医疗需求在企业指定的商业保险公司选择适合自己的参保项目,达到更精准的需求匹配。

  第四,医疗福利与健康服务相结合。通过科学设置补充医疗保险项目,增加保健和预防方面的开支,合理有效安排治疗,节约服务成本,培育提前预防、健康管理的理念,引导员工养成健康的生活方式,可以降低一些慢性病和意外的发生概率,减少医疗资金的支付,实现员工和企业的双赢。

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