我们应该靠什么养老

来源:中国劳动保障报作者:□本报记者 李小彤日期:2013-05-07
[导读]完全依靠公共养老金养老,到底行不行?答案是否定的。基本养老保险的目标定位在 “保基本”。如果一个人对老年生活品质有比较高的要求,光靠基本养老保险是远远不够的。如果只靠养老金不行,那么对于日益老龄化的中国而言,我们到底应该靠什么养老?如果只靠基本养老金不行,我们的养老体制还应做出哪些改变?

  完全依靠公共养老金养老,到底行不行?答案是否定的。基本养老保险的目标定位在 “保基本”。如果一个人对老年生活品质有比较高的要求,光靠基本养老保险是远远不够的。如果只靠养老金不行,那么对于日益老龄化的中国而言,我们到底应该靠什么养老?如果只靠基本养老金不行,我们的养老体制还应做出哪些改变?

  养老金只保基本

  个人需未雨绸缪

  每个人对老年生活品质的要求和期望是不一样的,光靠公共养老金只能满足基本生活需要。从另一个角度来看,政府不可能承担无限的养老责任。我们不能把养老的希望都寄托在政府身上,这是不明智的。

  据 《新京报》报道,中央财经大学社会保障研究中心教授褚福灵根据审计署2012年最新公布数据得出,2011年企业养老金替代率仅为42.9%,低于国际警戒线的50%。因此,未雨绸缪及早进行养老规划,补充和建立私人养老保障机制,就显得非常必要,非常迫切!

  商业保险能出几分力?在众多理财工具中,保险对于养老而言有特殊意义。保险不仅能提供人生各个阶段各种不同类型的保障,确保意外事件发生之后,家庭和个人的生活水平不受到明显影响,还能够通过精算师、风险管理师等专业人士对资金的中长期筹划运作,达到资产的稳健增值。而且保险又有“半强制储蓄”的作用,能够避免资金使用的不确定性,做到专款专用。

  “以房养老”是否可行? “60岁前人养房,60岁后房养人。”上海市老年基金会理事长胡炜表示,“以房养老”模式值得在上海积极推广施行。他说: “以房养老在国际上叫 ‘倒按揭’,是一种专门针对部分老年人现金收入有限,又拥有一定价值不动产的情况所开发的金融产品,其本质是老年人将他们在自己住宅上的权益转化为现金的一种特殊贷款。”2011年,中信银行也推出了针对老年人的专属借记卡 “信福年华”,在国内试点 “以房养老”业务。但是社会反响并不好,住建部政策研究中心主任陈淮在微博上炮轰这个业务完全不具备风险防范功能,甚至称之为人还在,不仅钱没了,房也没了。同时, “以房养老”的困难还在于国内房产70年的产权时间限制以及相关金融产品设计的不健全。

  股票养老靠谱吗?早在20年前国内股市刚刚开张时,就流传着这样一个故事:有一位美国老太太在退休之时用5000美元养老金买的可口可乐等股票,到她去世时已经增值到1000万美元。虽然中国的股市并不完善,但是投资股票仍不失为养老的一种选择,关键是要长期投资。尽管A股市场指数已经十来年没变了,但是也要看到1991年的时候股市只有100来点,20年来股市还是涨了20倍,折合成年利率相当于每年增长16%,明显超过通胀率,因此投资股市想要盈利,最重要的还是时间。持续分红能力强的企业大部分集中在钢铁、电力以及与民生息息相关的消费类股票中。在这些持续分红能力较强的股票中挑选大盘蓝筹股长期持有,便是养老股的最好选择。

  养老不仅是钱的问题

  还需制度整合

  政府保 “基本”,市场管 “补充”——民盟中央副主席、同济大学副校长郑惠强在今年两会上提出,要建立政府主导与市场机制相结合的养老管理模式,政府保 “基本”,市场管 “补充”。在完善基本养老保险的基础上,发展补充养老保险,已经成为各国的共识。政府和市场应根据各自优势确定运行范围,各自在最有效率的领域发挥作用,根据政事分开、管办分开、营利性和非营利性分开的原则推进制度改革。政府在养老保障制度中的主导责任,主要包括推动立法、财政支持、监督管理与宏观调控。在我国转型期,政府还应承担制度转轨的特殊成本。在突出发挥政府主导作用的同时,还应充分利用市场机制,调动社会资源,弥补政府功能的不足,促使养老保障制度更好发展。

  政府、雇主和个人三方各负其责——不仅政府与市场各有分工,还应合理界定政府、雇主和个人三方主体在养老保障体系中的责任。建立多层次养老保障体系,要与国情国力以及各方面的承受能力相适应,发展多种形式的养老金计划,按照养老保险的不同类型,确定资金来源和保障方式,充分调动雇主和个人参与的积极性。在现阶段乃至未来一定时期,政府对养老保障制度建设需要给予更高程度的重视、更多的财力投入和更全面的制度建设。雇主作为职业性养老保险的主体,必须通过激励性制度安排,引导其自主建立职业性养老保险,体现雇主对雇员 “忠实服务的回报”。劳动者和其他社会成员应在积极争取社会福利权益的基础上,制订个人风险管理计划,根据自身情况购买商业性养老保险,作为社会养老保险的必要补充,体现对自己的负责。

  经济保障和服务保障相结合,更加注重服务保障——只有经济保障和服务保障并重,才能够有效化解养老保障的经济压力与服务压力,切实保障和改善国民生活。分阶段看,在职时主要解决其经济保障,退休后主要解决其服务保障,将二者有效衔接,对个人和社会都有重大意义。

  全国政协民族和宗教委员会办公室原主任伊丽苏娅认为,随着失能、半失能老年人口的急剧增加,迫切需要建立长期护理保障制度,构建与之相配套的老年长期护理服务体系。我国已经建立了基本养老、基本医疗保障制度,在制度上为老年人预防贫困、疾病风险提供了保证,但在应对老年失能风险方面尚缺少基本制度安排,老年护理事业发展滞后。对此,建议有关部门鼓励社会力量参与,重点发展居家老年护理服务。通过推进医护分离,以公办养老机构为引导,优先发展提供老年护理康复服务的养老服务机构,不断提高养老机构护理能力。扶持并重点兴建护理康复型养老服务机构,通过改扩建、加强与社区医疗卫生机构合作等形式,提高现有养老服务机构的护理康复功能。

读完这篇文章后你的心情如何?
[责任编辑:余列江]
相 关 新 闻:
给部长捎句话
关键字: